Was eine gute Kfz-Versicherung leistet.

Der Fahrer des Kleintransporters hatte mit dem Handy telefoniert, die Ampel übersehen und zu spät gebremst. Crash: Das Heck des Cabrios eingebeult, die lackierte Stoßstange zerkratzt, 2100 Euro Schaden.

Das Cabrio steht länger in der Werkstatt als gedacht – obwohl die Schuldfrage unstrittig ist und auch kein Gutachter zugeschaltet wird. Erst nach zahllosen Anrufen und langen sechs Wochen bewilligt die Versicherung die Reparatur. Der Besitzer des Cabrios zeigt sich schwer genervt.

Ein anderer Fall:

Ein Pferd mitten auf der Straße. Der Autofahrer kann nicht mehr ausweichen, Wagen und Pferd kollidieren. Das Tier muss eingeschläfert werden, der Fahrer wird durch das splitternde Glas der Frontscheibe verletzt. Und sein Auto ist Schrott. Es bleibt die Frage: Wer zahlt den Schaden?

Vor allem in diesen Tagen. Wer seine Kfz-Versicherung wechseln will, muss sich ranhalten: Am 30. November läuft die Frist ab. Rund sechs Millionen Kfz-Besitzer liebäugeln mit einem Wechsel. Davon gucken fast 90 Prozent nur auf den Preis, wie eine Umfrage von TMS Emnid besagt. Mehr als eine Million Autofahrer satteln Jahr für Jahr tatsächlich um. Deshalb winken manche Anbieter mit „Bei mir wird’s preiswerter“-Versprechen. Auch wer sich im Internet in Vergleichsportalen umschaut, stellt fest: Es geht immer noch billiger.

Aber wird es dadurch auch besser? „Basistarif“ heißt eben auch: Basisleistungen. Preise zu vergleichen lohnt sich erst, wenn man weiß, was man eigentlich will. Das betonen auch Verbraucherschützer: „Entscheidend ist das Gesamtpaket aus Preis und vor allem Leistung.“ Wer nur auf die Prämie achte, laufe Gefahr, seine Risiken nicht ausreichend abzudecken.

Wie gut eine Kfz-Versicherung wirklich ist, verrät kein Vergleichsportal. Das zeigt sich erst im Ernstfall: bei einem Unfall oder einem Schaden. Wie schnell reagiert die Versicherung und regelt den Schaden? Unterstützt sie mich oder sorgt sie eher für Stress? Und: Übernimmt dsiese ohne zu murren die Kosten?

Denn: Nicht in jeder Kfz-Versicherung sind zum Beispiel Unfälle mit Pferden abgesichert. Der Grund: Wo kein Schutz, da auch keine Kosten. So schrauben einige Anbieter ihre Tarife – und die damit verbundenen Leistungen – nach unten und hoffen: Kunden achten nur auf den Preis.

Ob Kunden eine gute Kfz-Versicherung gewählt haben, zeigt sich, wenn es drauf ankommt: Service is King. Wem gebührt diese Krone? Sagen wir es mal so: 98 Prozent der Kfz-Versicherten von HDI sind mit dem Service zufrieden. Mit diesem Wert liegt HDI deutschlandweit ganz vorn.

Rund sechs Millionen Kfz-Besitzer liebäugeln mit einem Versicherungswechsel. Allerdings schauen davon laut einer Umfrage von TMS Emnid fast 90 Prozent nur auf den Preis, nicht auf die Leistungen. Mehr als eine Million Autofahrer wechseln Jahr für Jahr ihre Kfz-Versicherung. Deshalb locken manche Anbieter mit Dumpingpreisen. Wer sich im Internet in Vergleichsportalen umschaut, stellt fest: Es geht immer noch billiger.

Was eine gute Kfz-Versicherung ausmacht, sei aber weniger der Preis als vielmehr die Leistung, die eine Kfz-Police im Ernstfall bringen muss, sagt Verbraucherschützer Peter Grieble: „Das ist dann wirklich bares Geld wert.“ Wer besonders günstige Tarife anbietet, müsse bei den Leistungen abspecken, warnt der Bund der Versicherten. „Wenn bei der Schadenregulierung der Rotstift angesetzt wird, sind die Versicherten die Leidtragenden.“ Der Teufel stecke oft im Detail.

Das sorge „häufig für großen Ärger mit der Versicherung“, kritisiert auch die Stiftung Warentest und listet auf, welche Leistungen jede gute Kfz-Versicherung haben sollte. Bei HDI kann hinter jedem Punkt ein Häkchen gemacht werden!

Am wichtigsten ist allerdings die Qualität des Services. Sie setzt sich aus mehreren Faktoren zusammen, die der Experte Burkhard Heidenberger in eine mathematische Formel packt:

Erreichbarkeit + Freundlichkeit + Kompetenz + schnelle Reaktion + Zuverlässigkeit = guter Service

• Erreichbarkeit – egal ob elektronisch, telefonisch oder persönlich
• Freundlichkeit – höflicher Umgang sollte selbstverständlich sein
• Kompetenz – dazu gehört auch zu verstehen, dass Kunden sich in den Feinheiten der Versicherungsmaterie nicht unbedingt auskennen müssen
• Schnelle Reaktion – sie zeigt: Jemand kümmert sich
• Zuverlässigkeit – Zusagen müssen eingehalten wird. Sonst sind Kunden ernsthaft enttäuscht.

Da kann der Tarif noch so verführerisch billig gewesen sein. „Ohne Erfahrungswerte schaut man beim Abschluss einer Kfz-Versicherung oft nur auf den Preis. Das kann fatal sein“, sagt Bianca Möller, Geschäftsführerin des Deutschen Instituts für Service-Qualität. Das DISQ hat bereits vor einiger Zeit erkundet, welche Unternehmen auf guten Service Wert legen. HDI landete bei dieser Umfrage übrigens in den Top Five.

Dass Service für Versicherte ausschlaggebend für eine gute Kfz-Versicherung ist, bestätigt auch eine aktuelle Umfrage der Marktforscher von „Heute und Morgen“. Ergebnis: Schlechter Service steigert die Wechselbereitschaft. Haben die Versicherten gute Erfahrungen gemacht, wiegt das schwerer als ein paar eventuell eingesparte Euro.

Ob scheinbar so billige Tarife tatsächlich günstiger sind, sollten Autobesitzer vor dem Wechsel checken, indem sie genau schauen, welche Leistungen in einem bestimmten Tarif enthalten sind und welche nicht. Aber wie macht man sich schlau, wie zügig und unkompliziert die einzelnen Versicherungen auftauchende Probleme regeln und lösen?

Dazu gibt es zwei Möglichkeiten. Die erste: Gute Erfahrungen sprechen sich im Freundes- und Bekanntenkreis herum. Die zweite: Die Service-Qualität von Versicherern wird regelmäßig verglichen. Zum Beispiel:

• vom „Handelsblatt“, das der Kfz-Versicherung von HDI ein „sehr gut“ attestiert

• oder „Focus Money“: Das Urteil lautet „top“, gerade im Service

• und die Deutsche Gesellschaft für Qualität wählt die Kfz-Haftpflichtversicherung von HDI unter die „Kundenchampions 2016“.

HDI hat erkannt: Ein zufriedener Kunde, ist letztlich der erfolgreichste Schnäppchenjäger. Er kriegt das meiste für sein Geld, zuverlässig und schnell.

In der Haftpflicht beträgt die Versicherungssumme pauschal 100 Millionen Euro – das ist der Höchstbetrag.

Der Verzicht auf „grobe Fahrlässigkeit“ ist in den „Motor Plus“-Tarifen selbstverständlich, ebenso die Mallorca-Police.

Jeder Neuwagen wird nach einem Totalschaden zwölf Monate lang zum Neuwert ersetzt, bei einem Diebstahl sechs Monate lang. Mit Premium-Schutz verlängert sich diese Phase auf 24 Monate, sowohl für Totalschaden als auch für Diebstahl.

Was die Schadenfreiheitsklasse angeht, wird bei HDI kein Wechsler höher eingestuft. Mehr noch: HDI bietet für einen kleinen Aufpreis einen Rabattschutz, der eine Rückstufung nach Unfällen vermeidet.

Ach ja, und Unfälle mit Tieren sind bei HDI immer komplett abgedeckt – ob es sich nun um Hirsche, Wildschweine oder Füchse handelt. Oder eben Pferde.