Sterbegeldversicherung: Einfach an alles gedacht

In Deutschland gilt die Bestattungspflicht. Das heißt, die nächsten Verwandten müssen für eine ordnungsgemäße Bestattung sorgen und diese bezahlen. Ist ihnen das finaziell nicht möglich, können sie eine sogenannte Sozialbestattung beantragen. Wird sie gewährt, übernimmt das Sozialamt die Kosten für eine einfache Bestattung.

Wer Art und Umfang seiner Bestattung selbst bestimmen und seine Familie finanziell entlasten möchte, kann mit einer Sterbegeldversicherung preisgünstig vorsorgen. Diese kommt im Todesfall für die Bestattungskosten auf. Eine Sterbegeldversicherung wird nicht umsonst auch Bestattungsvorsorge oder Beerdigungsversicherung genannt.

Bis 2003 zahlten die gesetzlichen Krankenkassen ein sogenanntes Sterbegeld. Diese Leistung wurde Anfang 2004 abgeschafft. Als Alternative gibt es die private Sterbegeldversicherung. Sie ist sinnvoll für Menschen, die ihren Hinterbliebenen die Kosten für ihre Bestattung ersparen wollen. Gleichzeitig können sie über die vereinbarte Höhe der Versicherungssumme unter anderem Einfluss auf den Umfang der Trauerfeier nehmen oder für die langfristige Pflege des Grabes sorgen. Das ist beispielsweise für Menschen interessant, die keine Angehörigen haben, die sich um die Bestattung kümmern werden.

Sinn der Sterbegeldversicherung ist es, ausreichend Geld für die eigene Beisetzung zu hinterlassen. Deshalb sollte die vereinbarte Versicherungssumme die entsprechenden Kosten vollständig abdecken. Dazu gehören neben dem Service des Bestattungsinstituts unter anderem auch Leistungen für Überführung, Krematorium, Dokumente, Bestattungs- und Grabnutzungsgebühren sowie die Grabpflege.

Die Sterbegeldversicherung entspricht prinzipiell einer Kapitallebensversicherung. Der entscheidende Unterschied: Die Kapitallebensversicherung ist eine finanzielle Vorsorgeform für das Alter. Das heißt, der Versicherte selbst profitiert davon. Das ist bei der Sterbegeldversicherung anders. Sie wird erst nach dem Tod des Versicherten an dessen Hinterbliebene ausbezahlt.

Meistens finanziert sich die Sterbegeldversicherung über monatliche Beiträge. Möglich ist aber auch eine Einmalzahlung für die gesamte Vertragslaufzeit. Dann setzt der Versicherungsschutz ohne Wartezeit sofort ein.

Hier ein Überblick zu weiteren Aspekten, die für den Abschluss und die Prämiengestaltung eine Rolle spielen.

Die Sparanteile der Beiträge für die Sterbegeldversicherung legen die Assekuranzen auf dem Kapitalmarkt an. Meistens investieren sie in festverzinsliche Anleihen von Staaten und Unternehmen. Die Versicherten können davon auf zwei Arten profitieren.

Die beiden Versicherungsvarianten haben eines gemeinsam: Nur im Todesfall wird Geld ausgezahlt. Trotzdem unterscheiden sie sich in wichtigen Punkten. So bietet die Sterbegeldversicherung lebenslangen Versicherungsschutz, während die Risikolebensversicherung spätestens mit 75 Jahren endet. Welche Versicherung die bessere ist, hängt vom individuellen Bedarf und den Zielen des Kunden ab.

Die Risikolebensversicherung dient erfahrungsgemäß der finanziellen Absicherung der Familie und der Partnerin oder des Partners im vorzeitigen Todesfall. Die Versicherungsleistung kann beispielsweise dafür genutzt werden, die Ausbildung der Kinder zu finanzieren oder laufende Kredite abzuzahlen. Das gelingt mit einer Versicherungssumme, die deutlich höher als die begrenzte der Sterbegeldversicherung ausfallen kann. Hier ein einfacher Vergleich einiger Eigenschaften beider Versicherungen.

Wie schnell die Sterbegeldversicherung die vereinbarte Summe überweist, hängt davon ab, wie schnell die Formalitäten erledigt sind. Die Begünstigten müssen sich zum Beispiel um Folgendes kümmern:

Liegen die benötigten Unterlagen vor, so leisten die Versicherer erfahrungsgemäß innerhalb weniger Tage den vereinbarten Betrag.

Die Sterbegeldversicherung ist eine Versicherung für den Todesfall. Im Todesfall wird das Kapital steuerfrei ausbezahlt. Ob Erbschaftsteuer entsteht, ist von den jeweiligen individuellen Verhältnissen abhängig.