Sterbegeldversicherung: Einfach an alles gedacht

In Deutschland gilt die Bestattungspflicht. Die liegt in der Regel bei den Angehörigen des oder der Toten. Das heißt, die nächsten Verwandten müssen für eine ordnungsgemäße Bestattung sorgen und diese bezahlen. Ist ihnen das nicht möglich, können sie eine sogenannte Sozialbestattung beantragen. Wird sie gewährt, übernimmt das Sozialamt die Kosten. Die Behörde bestimmt dann aber auch Art der Bestattung.

Wer seiner Familie diese Situation ersparen möchte, kann mit einer Sterbegeldversicherung vorsorgen. Diese kommt im Todesfall für die Bestattungskosten auf. Eine Sterbegeldversicherung wird nicht umsonst auch Bestattungsvorsorge oder Beerdigungsversicherung genannt.

Bis 2003 zahlten die gesetzlichen Krankenkassen den Hinterbliebenen ihrer Versicherten ein sogenanntes Sterbegeld. Damit wurden sie für ihre Aufwendungen für die Bestattung entschädigt. Diese Leistung wurde Anfang 2004 abgeschafft. Als Alternative gibt es die private Sterbegeldversicherung. Sie ist sinnvoll für Menschen, die ihren Hinterbliebenen die Kosten für ihre Bestattung ersparen wollen. Gleichzeitig können sie über die vereinbarte Höhe der Versicherungssumme unter anderem Einfluss auf den Umfang der Trauerfeier nehmen. Das ist beispielsweise für Menschen interessant, die keine Angehörigen haben, die sich um die Bestattung kümmern werden.

Sinn der Sterbegeldversicherung ist es, ausreichend Geld für die eigene Beisetzung zu hinterlassen. Deshalb sollte die vereinbarte Versicherungssumme die entsprechenden Kosten vollständig abdecken. Dazu gehören neben dem Service des Bestattungsinstituts unter anderem auch Leistungen für Überführung, Krematorium, Dokumente, Bestattungs- und Grabnutzungsgebühren sowie die Grabpflege.

Die Sterbegeldversicherung entspricht prinzipiell einer Kapitallebensversicherung. Der entscheidende Unterschied: Die Kapitallebensversicherung ist eine finanzielle Vorsorgeform für das Alter. Das heißt, der Versicherte selbst profitiert davon. Das ist bei der Sterbegeldversicherung anders. Sie wird erst nach dem Tod des Versicherten an dessen Hinterbliebene ausbezahlt.

Meistens finanziert sich die Sterbegeldversicherung über monatliche Beiträge. Möglich ist aber auch eine Einmalzahlung für die gesamte Vertragslaufzeit. Dann setzt der Versicherungsschutz ohne Wartezeit sofort ein.

Hier ein Überblick zu weiteren Aspekten, die für den Abschluss und die Prämiengestaltung eine Rolle spielen.

Die Beiträge für die Sterbegeldversicherung legen die Assekuranzen auf dem Kapitalmarkt an. Meistens investieren sie in festverzinsliche Anleihen von Staaten und Unternehmen. Die Versicherten können davon auf zwei Arten profitieren.

Die beiden Versicherungsvarianten unterscheiden sich in wichtigen Punkten – auch wenn das Prinzip ähnlich scheint: Im Todesfall wird Geld ausgezahlt. Welche Versicherung die bessere ist, hängt von den individuellen Wünschen des Versicherten ab. Während die Sterbegeldversicherung allein die Kosten der Beerdigung abdeckt, geht die Leistung der Risikolebensversicherung weiter.

Dies Risikolebensversicherung sorgt auf Wunsch zusätzlich für die weitere Versorgung der Hinterbliebenen. Die Auszahlung der Risikolebensversicherung kann beispielsweise dafür genutzt werden, die Ausbildung der Kinder zu finanzieren oder laufende Kredite abzuzahlen. Das gelingt mit einer Versicherungssumme, die deutlich höher als die begrenzte der Sterbegeldversicherung ausfallen kann. Hier ein Vergleich einiger Eigenschaften beider Versicherungen

Wie schnell die Sterbegeldversicherung die vereinbarte Summe überweist, hängt davon ab, wie schnell die Formalitäten erledigt sind. Die Begünstigten müssen sich um Folgendes kümmern:

Anschließend prüft die Sterbegeldversicherung den Antrag und stellt den Eintritt des Versicherungsfalls fest. Danach zahlt sie den entsprechenden Betrag innerhalb von zwei bis vier Wochen aus.

Die Sterbegeldversicherung gilt allgemein als Lebensversicherung mit Todesfallschutz. Verwenden die Hinterbliebenen die Leistung für die Bestattung, ist sie laut Einkommenssteuergesetz für sie steuerfrei.

Für den Versicherungsnehmer hingegen fallen 19 Prozent Versicherungssteuer an, die in der Regel Bestandteil der Beiträge sind. Diese darf er allerdings in seiner Steuererklärung als steuermindernde Sonderausgabe deklarieren. Steigt er vorzeitig aus dem Vertrag aus, kann für den Rückkaufwert Einkommenssteuer fällig werden.