Berufsunfähigkeitsversicherung – Jonas Carstens in Süßen und Deizisau

zwei Mitarbeiterinnen stehen sich gegenüber und schütteln sich die Hand

Die meisten Menschen versichern ihr Auto, ihre Wohnung oder ihr Smartphone. Doch das größte Vermögen bleibt häufig ungeschützt: die eigene Arbeitskraft. Ob Eigenheim, Familie, Urlaub oder Altersvorsorge – nahezu alle finanziellen Ziele werden durch Ihr regelmäßiges Einkommen ermöglicht.

Fällt dieses aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft weg, geraten viele Menschen finanziell unter Druck.

Stellen Sie sich deshalb einmal folgende Frage:

Wie viel Einkommen werden Sie in den kommenden 20 oder 30 Jahren voraussichtlich noch erzielen?

Wer heute beispielsweise 4.000 Euro netto pro Monat verdient und noch 30 Jahre arbeitet, erwirtschaftet mehr als 1,4 Millionen Euro Einkommen. Genau dieses Einkommen gilt es zu schützen. Deshalb lautet die entscheidende Frage nicht: „Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?"

Sondern:

„Wie sichere ich mein zukünftiges Einkommen und meine finanzielle Unabhängigkeit ab?"

Von einer

Berufsunfähigkeit

spricht man, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder eines dauerhaften Kräfteverfalls voraussichtlich langfristig nicht mehr ausüben können.

Entscheidend ist dabei Ihre tatsächliche Tätigkeit. Ein Steuerberater, Ingenieur oder Lehrer stellt andere Anforderungen an seinen Beruf als ein Handwerker oder Pflegefachkraft. Deshalb wird immer geprüft, ob Sie Ihren bisherigen Beruf noch ausüben können – nicht irgendeinen anderen.

Viele

Berufsunfähigkeitsversicherungen

leisten bereits dann eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent vorliegt.

Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung – wo liegt der Unterschied?

Ein häufiger Irrtum besteht darin, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gleichzusetzen. Dabei unterscheiden sich beide Leistungen erheblich. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung prüft, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben können, bewertet die gesetzliche Erwerbsminderungsrente lediglich, ob Sie überhaupt noch irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen könnten.

Deshalb reichen staatliche Leistungen im Ernstfall häufig nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Für viele Berufstätige ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung daher ein wichtiger Baustein der persönlichen Vorsorge.

Was sind die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit?

Viele Menschen denken zunächst an einen schweren Arbeitsunfall. Tatsächlich entstehen heute jedoch die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit durch Krankheiten.

Zu den häufigsten Ursachen gehören:

Psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen
Erkrankungen des Bewegungsapparates, beispielsweise Rücken- oder Bandscheibenprobleme
Krebs und andere schwere Erkrankungen
Herz-Kreislauf-Erkrankungen
Unfälle

Gerade Menschen mit Büroberufen unterschätzen ihr persönliches Risiko häufig. Die Erfahrung zeigt jedoch, dass Berufsunfähigkeit nahezu jede Berufsgruppe treffen kann.

Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Nicht jeder benötigt zwangsläufig eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer bereits finanziell unabhängig ist oder dauerhaft von Vermögen und passiven Einkünften leben kann, ist unter Umständen auch ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert.

Für die meisten Menschen gilt jedoch etwas anderes: Sie finanzieren ihren Lebensstandard durch ihr monatliches Einkommen. Deshalb gehört die Absicherung der eigenen Arbeitskraft zu den wichtigsten finanziellen Entscheidungen überhaupt.

Besonders sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für:

Angestellte
Selbstständige
Freiberufler
Unternehmer
Berufseinsteiger
Studenten
Auszubildende

Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind häufig die Beiträge. Gleichzeitig profitieren junge Menschen meist von einer einfacheren Gesundheitsprüfung.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Eine der häufigsten Fragen lautet: „Wie viel BU-Rente brauche ich eigentlich?" Die Antwort ist einfach: Nicht so wenig wie möglich – sondern so viel wie nötig. Orientieren Sie sich dabei an Ihren monatlichen Fixkosten und Ihrem bisherigen Lebensstandard.

Dazu gehören beispielsweise:

Miete oder Finanzierung
Lebensmittel
Versicherungen
Mobilität
Kinder
Altersvorsorge
Freizeit
laufende Kredite

In vielen Fällen empfiehlt sich eine Absicherung von etwa 60 bis 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens.

Der Beitrag sollte dabei nicht das wichtigste Entscheidungskriterium sein. Entscheidend ist vielmehr, dass Ihre Berufsunfähigkeitsrente im Ernstfall tatsächlich ausreicht, um Ihren Lebensstandard langfristig zu sichern.

Worauf sollte ich beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Das richtige Endalter wählen

Ein häufiger Fehler besteht darin, das Vertragsende zu früh festzulegen. Ältere Verträge enden teilweise bereits mit 60, 62 oder 63 Jahren. Wird die versicherte Person kurz davor berufsunfähig, entsteht bis zum Renteneintritt schnell eine erhebliche Versorgungslücke. Deshalb empfiehlt es sich in vielen Fällen, die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum geplanten Renteneintritt – häufig bis zum 67. Lebensjahr – zu wählen.

Dynamik – Schutz vor Inflation

Mit den Jahren verändern sich Einkommen und Lebenshaltungskosten. Was heute ausreichend erscheint, kann in 15 oder 20 Jahren deutlich zu wenig sein. Eine Beitrags- und Leistungsdynamik sorgt dafür, dass sich die versicherte Berufsunfähigkeitsrente regelmäßig erhöht. So wächst der Versicherungsschutz mit und verliert nicht schleichend an Kaufkraft. Gerade für junge Menschen ist dieser Baustein oft sinnvoll, um die finanzielle Absicherung langfristig an die persönliche Entwicklung anzupassen.

Nachversicherungsgarantien bieten Flexibilität

Das Leben verändert sich. Eine Gehaltserhöhung, der Kauf einer Immobilie, eine Heirat oder die Geburt eines Kindes führen häufig dazu, dass auch der Absicherungsbedarf steigt. Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten deshalb Nachversicherungsgarantien. Sie ermöglichen es, die vereinbarte BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen zu erhöhen – häufig ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dadurch bleibt Ihre Absicherung flexibel und kann an neue Lebensphasen angepasst werden.

Die Gesundheitsprüfung – Ehrlichkeit zahlt sich aus

Die Gesundheitsprüfung gehört zu den wichtigsten Bestandteilen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Gesundheitsfragen sollten deshalb immer vollständig und sorgfältig beantwortet werden. Es empfiehlt sich, vorhandene Arztunterlagen einzusehen und Diagnosen vorab zu prüfen, anstatt Angaben aus dem Gedächtnis zu machen. Eine saubere Risikoprüfung schafft Klarheit und trägt dazu bei, dass im Leistungsfall keine unnötigen Schwierigkeiten entstehen.

Links steht ein Mitarbeiter und Rechts ist eine Mitarbeiterin, die einen blauen Stift in der linken Hand hält, die nach oben gerichtet ist. Bei der Unterhaltungen gucken sich beide an.

Immer wieder zeigen sich dieselben Fehler:

Abschluss zu lange hinauszögern
eine zu niedrige BU-Rente vereinbaren
ein zu niedriges Endalter wählen
Gesundheitsfragen unvollständig beantworten
ausschließlich auf den günstigsten Beitrag achten

Eine

Berufsunfähigkeitsversicherung

sollte nicht nach dem niedrigsten Preis ausgewählt werden, sondern nach dem Versicherungsschutz, der langfristig zu Ihrer persönlichen Situation passt.

Viele denken erst mit dem Berufseinstieg über eine

Berufsunfähigkeitsversicherung

nach. Tatsächlich kann ein früher Abschluss Vorteile bieten. Junge Menschen sind häufig gesund und profitieren dadurch oft von günstigeren Beiträgen.

Gleichzeitig sichern sie sich ihren aktuellen Gesundheitszustand. Sollten später Erkrankungen hinzukommen, kann ein Neuabschluss schwieriger oder teurer werden.

Auch Studenten und Auszubildende können bereits ihre zukünftige Arbeitskraft absichern und von flexiblen Anpassungsmöglichkeiten profitieren.

Ihre Arbeitskraft ist die Grundlage Ihres Einkommens und damit die Basis für Ihren Lebensstandard. Eine

Berufsunfähigkeit

kann jeden treffen – unabhängig von Alter oder Beruf.

Mit einer individuell abgestimmten

Berufsunfähigkeitsversicherung

schaffen Sie finanzielle Sicherheit für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Deshalb lohnt sich eine persönliche Beratung, bei der nicht nur Beiträge verglichen, sondern Ihre berufliche Situation, Ihre finanziellen Ziele und Ihr persönlicher Absicherungsbedarf berücksichtigt werden.

Die

HDI Generalvertretung Jonas Carstens in Süßen und Deizisau

unterstützt Sie dabei, den passenden Versicherungsschutz für Ihre Arbeitskraft zu finden.

Gemeinsam prüfen wir, welche Leistungen zu Ihrer Lebenssituation passen und wie sich Ihre finanzielle Zukunft langfristig absichern lässt.