Private Krankenversicherung: umfangreicher Schutz

Q: Wer kann sich privat krankenversichern lassen?

Beamte, Selbstständige bzw. Freiberufler, Studenten und Angestellte. Möchten Angestellte in die Private Krankenversicherung eintreten, dann müssen sie oberhalb der Versicherungspflichtgrenze verdienen. Deren Höhe wird jährlich neu festgesetzt. Für das Jahr 2020 liegt sie bei einem Jahresbruttoeinkommen von 62.550 Euro. Weiterführende Informationen zu: Mehr Informationen

Q: Die richtige Krankenversicherung für Selbstständige – PKV oder GKV?

Neben anderen Berufs- und Personengruppen können Selbstständige zwischen der Privaten und der Gesetzlichen Krankenversicherung wählen. Und das völlig frei von Voraussetzungen, wie etwa einer Versicherungspflichtgrenze. Weiterführende Informationen zu: Mehr Informationen

Q: Wann kann ich in die private Krankenversicherung wechseln?

Möglich ist das mit einer ordentlichen Kündigung. In dem Fall gilt eine dreimonatige Frist bis zum Ende des Versicherungsjahres. Nach einer Beitragserhöhung, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. In dem Fall besteht eine zweimonatige Kündigungsfrist. Weiterführende Informationen zu: Mehr Informationen

Q: Wie berechnet sich der Beitrag meiner Privaten Krankenversicherung?

Die PKV bietet vor allem jungen Versicherten günstige Beiträge, weil diese tendenziell gesünder sind als ältere und weniger medizinische Kosten verursachen. Dies ändert sich mit den Jahren. Die Beiträge steigen nicht aufgrund des Älterwerdens der versicherten Person. Das zunehmende medizinische Risiko ist durch das Kalkulationsverfahren bereits eingepreist. Hierfür werden im Kapitaldeckungsverfahren die so genannten Alterungsrückstellungen gebildet. Gleichwohl erfolgen Beitragsanpassungen, wenn sich die Kalkulationsgrundlagen verändern. Dies können Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, veränderte Sterblichkeit bzw. Lebenserwartung oder Änderung des Rechnungszinses sein. Weiterführende Informationen zu: Mehr Informationen

Was leistet die Private Krankenversicherung von HDI?

HDI bietet Ihnen zusammen mit der DKV Deutsche Krankenversicherung AG maßgeschneiderte Lösungen in diesem Bereich. So können Sie sich nach Ihren Wünschen bestmöglich absichern oder die Leistungen Ihrer gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ideal ergänzen.

Ein wesentlicher Vorteil der Privaten Krankenversicherung ist ihre Anpassungsfähigkeit an den persönlichen Bedarf. Das schließt zum einen ihre variable Leistungsvielfalt ein, zum anderen gibt es sie in einer Reihe von unterschiedlichen Varianten. Das macht sie auch für Menschen interessant, die ihre gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung um bestimmte Details ergänzen möchten.

Krankenvollversicherung

Versicherungsschutz ohne die Versorgungslücken
einer gesetzlichen Krankenversicherung

Privatpatient bei einer ambulanten, stationären
oder zahnärztlichen Heilbehandlung

freie Wahl unter allen Krankenhäusern,
die die vertraglichen Voraussetzungen erfüllen

Zahn Zusatzversicherung

Ergänzung zur gesetzlichen Versicherung

Leistungen für Zahnersatz, Zahnbehandlung und -prophylaxe,
professionelle Zahnreinigung

medizinische Informationen und Beratungen bei zahnärztlicher Heilbehandlung

Krankenhaus Zusatzversicherung

Ergänzung zur gesetzlichen Versicherung

privatärztliche Behandlung = Chefarztbehandlung

bei besonders schweren Erkrankungen

ggf. 1 oder 2-Bettzimmer und Chefarzt-Behandlung

Krankentagegeld

Zusatzversicherung zu Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung

Leistungen dynamisch an die Einkommensentwicklung anpassbar

komplett steuerbefreit

Ambulante Zusatzversicherung

Schutz vor hohen Zuzahlungen

zusätzliche Kostenübernahme zum Beispiel bei Sehhilfen (Brille, Kontaktlinsen, Augenchirurgie), Hilfsmitteln (Hörgeräte, Gehstützen), Arzneimitteln, Behandlungen beim Heilpraktiker, Vorsorge- und Präventionsmaßnahmen

Vorteile der Krankenversicherungen der DKV

Hochwertiger Schutz mit garantierten Leistungen und wertvollen Services – als Alternative oder Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung
Mit der Pflegezusatzversicherung gesetzliche Leistungen sinnvoll ergänzen – und damit die Familie finanziell entlasten
Finanzielle Sicherheit bei längerer Krankheit durch ein Krankentagegeld

Quelle:
www.statista.de: Umfrage - Wie zufrieden sind Sie mit Ihrer eigenen Gesundheit; 2013.

Alles Wissenswerte und Hintergründe für die Krankenversicherung.

Wer kann sich privat krankenversichern lassen?

Ebenso profitiert die gesamte Gesellschaft davon. Deshalb gibt es in Deutschland seit 1881 die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Längst ist sie mit ihrer Basisversorgung zu einem elementaren Bestandteil der Sozialversicherung geworden. Doch nicht nur der Staat sorgt sich um die Gesundheit seiner Mitbürger. Als Alternative zu seiner Lösung gibt es die Private Krankenversicherung (PKV). Sie kann für viele Menschen die bessere Wahl sein. Zum Beispiel für:

Beamte
Selbstständige/Freiberufler
Studenten
Angestellte

Wichtig: Möchten Angestellte in die Private Krankenversicherung eintreten, dann müssen sie oberhalb der Versicherungspflichtgrenze verdienen. Deren Höhe wird jährlich neu festgesetzt. Für das Jahr 2020 liegt sie bei einem Jahresbruttoeinkommen von 62.550 Euro.

Die weiteren genannten Personengruppen haben bei der Krankenversicherung die freie Wahl – unabhängig von Vorbedingungen. Entscheiden Sie sich für die GKV, nennt man sie deshalb freiwillig Versicherte.

Die richtige Krankenversicherung für Selbstständige – PKV oder GKV?

Neben anderen Berufs- und Personengruppen (siehe oben) können Selbstständige zwischen der Privaten und der Gesetzlichen Krankenversicherung wählen. Und das völlig frei von Voraussetzungen, wie etwa einer Versicherungspflichtgrenze. Das macht die Entscheidung allerdings nicht einfacher. Deshalb hier eine Übersicht ausgewählter Unterschiede zwischen PKV und GKV in Tabellenform:

Merkmal

PKV

GKV

Beitragshöhe	Abhängig vom jeweiligen Gesundheitsrisiko und dem gewählten Umfang des Versicherungsschutzes	Abhängig von der gesamten wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit, d.h. neben den Einkünften aus selbständiger Tätigkeit werden alle weiteren Einkünfte wie Kapitalanlagen berücksichtigt.*
Gesundheitsprüfung
Leistungsumfang weitgehend vom Versicherten bestimmbar
Familienmitglieder ohne berufliche Tätigkeit sind mitversichert
Wechsel des Anbieters	schwierig	einfach
Wechsel in einen günstigeren Tarif

PKV

Die Beitragshöhe ist abhängig vom jeweiligen Gesundheitsrisiko und dem gewählten Umfang des Versicherungsschutzes.

Eine Gesundheitsprüfung ist erforderlich.

Der Leistungsumfang kann weitgehend vom Versicherten bestimmt werden.

Familienmitglieder ohne berufliche Tätigkeit sind nicht mitversichert.

Ein Anbieterwechsel ist schwierig.

Der Wechsel in einen günstigeren Tarif ist möglich.

GKV

Die Beitragshöhe ist abhängig von der gesamten wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit, d.h. neben den Einkünften aus selbständiger Tätigkeit werden alle weiteren Einkünfte wie Kapitalanlagen berücksichtigt.*

Eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich.

Der Leistungsumfang kann nicht vom Versicherten bestimmt werden.

Ehepartner und Kinder bis zur Altersgrenze ohne berufliche Tätigkeit sind mitversichert.

Ein Anbieterwechsel ist einfach.

Der Wechsel in einen günstigeren Tarif ist nicht möglich.

^*normaler Beitragssatz: 14,6 % des Einkommens (gilt grundsätzlich für alle, die im Krankheitsfall einen Anspruch auf Entgeltfortzahlung für mindestens sechs Wochen haben), ermäßigter Beitragssatz (ohne Krankentagegeld): 14 % (etwa für Selbstständige ohne Anspruch auf Krankengeld, Hausfrauen und -männer sowie Erwerbslose und Studenten), maximaler Beitragssatz: 16,6 % (durch mögl. Zusatzbeiträge der jeweiligen Krankenkasse)

Bereits diese knappe Liste zeigt, dass die Entscheidung für die GKV oder die PKV für Selbstständige immer vom Einzelfall und der Lebensplanung abhängt.

Hier kann die PKV allerdings mit ihrer weitgehenden Gestaltungsfreiheit punkten. Sie lässt sich passgenau auf die jeweiligen Bedürfnisse der Versicherten zuschneiden. Das gilt hinsichtlich ihres Leistungsangebots und des finanziellen Rahmens. So lassen sich zum Beispiel die Beiträge flexibel gestalten. Das ist bei der GKV durch die gesetzlichen Vorgaben nicht vorgesehen.

Beispiel

Wer als Selbstständiger mindestens den Betrag der Beitragsbemessungsgrenze (2020: monatliches Einkommen von 4.687,50 Euro) oder mehr verdient, zahlt bei der GKV pro Monat 684,38 € plus Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,1 % = 51,56 Euro) plus Beitrag zur Pflegeversicherung in Höhe von 142,97 € bzw. von 154,69 € für Kinderlose , somit rund 890 Euro. Verhandlungsspielraum gibt es keinen. Bei der PKV hingegen können Versicherte ihren Beitrag in weitem Rahmen selbst bestimmen – unabhängig von ihrem Einkommen.

Krankenversicherung: GKV versus PKV für Berufseinsteiger

Besonders einfach ist der Zugang zur PKV für Berufseinsteiger. Und zwar nicht nur, wenn sie sofort als Selbstständige starten. Liegen sie mit ihrem Anfangsgehalt über der aktuellen Versicherungspflichtgrenze - keine Voraussetzung für Selbstständige -, können sie direkt PKV-Mitglied werden. Damit haben sie ein Vorrecht gegenüber Angestellten, die bereits länger im Job sind. Diese Personen können nach einer Gehaltserhöhung erst zum Beginn des neuen Jahres in die PKV wechseln, sofern ihr neues Gehalt auch die Versicherungspflichtgrenze des neuen Jahres übersteigt.

Damit können Berufseinsteiger ohne Umweg über die Gesetzliche Krankenkasse die Vorteile der Privaten Krankenversicherung nutzen. Denn junge Menschen zahlen aufgrund ihres niedrigen Eintrittsalters geringere Beiträge und profitieren gleichzeitig von einem umfangreichen Leistungspaket.

Wann kann ich in die private Krankenversicherung wechseln?

Private Krankenversicherung ist nicht gleich Private Krankenversicherung. Das heißt, die Anbieter unterscheiden sich in ihren Leistungspaketen, Tarifen und Bedingungen. Das kann zu dem Wunsch führen, den Versicherer zu wechseln. Möglich ist das mit einer ordentlichen Kündigung. In dem Fall gilt eine dreimonatige Frist bis zum Ende des Versicherungsjahres.

Beispiel: Ist das Versicherungsjahr identisch mit dem Kalenderjahr, dann müssen Sie die Kündigung bis zum 30. September bei Ihrer Versicherung einreichen. Bei manchen Anbietern deckt sich das Versicherungsjahr nicht mit dem Kalenderjahr. Die entsprechende Regelung geht aus Ihren Vertragsunterlagen hervor.

Nach einer Beitragserhöhung (Leistungen können in einem bestehenden Versicherungsvertrag nicht geändert werden) , haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. In dem Fall besteht eine zweimonatige Kündigungsfrist. Sie beginnt, sobald Sie die Änderungsmitteilung von Ihrer Privaten Krankenversicherung erhalten haben.

Bedenken Sie, dass es in Deutschland eine Pflicht zur Krankenversicherung gibt. Das heißt, mit dem Ende der bisherigen Versicherung muss die neue beginnen. Können Sie keinen entsprechenden Anschlussvertrag nachweisen, ist Ihre Kündigung ungültig.

Wie berechnet sich der Beitrag meiner Privaten Krankenversicherung?

Die PKV bietet vor allem jungen Versicherten günstige Beiträge. Das hat einen einfachen Grund: Jüngere Menschen sind tendenziell gesünder als ältere und verursachen weniger medizinische Kosten. Dies ändert sich mit den Jahren. Die Beiträge steigen eben nicht aufgrund des Älterwerdens der versicherten Person. Das zunehmende medizinische Risiko ist durch das Kalkulationsverfahren bereits eingepreist. Hierfür werden im Kapitaldeckungsverfahren die so genannten Alterungsrückstellungen gebildet. Gleichwohl erfolgen Beitragsanpassungen, wenn sich die Kalkulationsgrundlagen verändern Dies können Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, veränderte Sterblichkeit bzw. Lebenserwartung oder Änderung des Rechnungszinses sein.

In dem Fall mag es sinnvoll erscheinen, zu wechseln. Doch der Staat möchte verhindern, dass Versicherte anfangs von den niedrigen Kosten der PKV profitieren und später in die dann günstigere GKV umsteigen. Aus diesem Grund ist ein Wechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich:

Personenkreis	Voraussetzungen
Angestellte bis 55 Jahre	unter die Versicherungspflichtgrenze (2020: 62.550 Euro/Jahr) gesunkenes Einkommen Arbeitslosigkeit (Bezug von Arbeitslosengeld I) Arbeiten in einem EU-Land mit Krankenversicherungspflicht
Selbstständige bis 55 Jahre	Aufgabe der Selbstständigkeit als Hauptberuf und arbeiten als Angestellter mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze Aufgabe der Selbstständigkeit bei einem Gesamteinkommen von maximal 455 Euro /Monat (Wechsel in die Familienversicherung von Ehe- oder eingetragenem Lebenspartner)
Personen über 55 Jahre	Wechsel in die Familienversicherung von Ehe- oder eingetragenem Lebenspartner eigenes Einkommen beträgt maximal 455,00 Euro/Monat Einkommen als Minijobber beträgt maximal 450 Euro/Monat
Schwerbehinderte	Grad der Schwerbehinderung liegt bei mindestens 50 Prozent

Die genannten Voraussetzungen sind allgemeiner Art. Nicht immer treffen sie auf jeden Einzelfall zu. Das heißt: Vor einem Wechsel von der PKV in die GKV sollte die individuelle Situation genau geprüft werden. Die Möglichkeit der Aufnahme bzw. Rückkehr in die GKV richtet sich ausschließlich nach den geltenden Gesetzesvorschriften. Die gesetzlichen Krankenkassen haben keine Möglichkeit, die Mitgliedschaft willkürlich abzulehnen.

Kann ich als Privatversicherter in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren?

Die PKV bietet vor allem jungen Versicherten günstige Beiträge. Das hat einen einfachen Grund: Jüngere Menschen sind tendenziell gesünder als ältere und verursachen weniger medizinische Kosten. Dies ändert sich mit den Jahren. Die Beiträge steigen eben nicht aufgrund des Älterwerdens der versicherten Person. Das zunehmende medizinische Risiko ist durch das Kalkulationsverfahren bereits eingepreist. Hierfür werden im Kapitaldeckungsverfahren die so genannten Alterungsrückstellungen gebildet. Gleichwohl erfolgen Beitragsanpassungen, wenn sich die Kalkulationsgrundlagen verändern Dies können Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, veränderte Sterblichkeit bzw. Lebenserwartung oder Änderung des Rechnungszinses sein.

In dem Fall mag es sinnvoll erscheinen, zu wechseln. Doch der Staat möchte verhindern, dass Versicherte anfangs von den niedrigen Kosten der PKV profitieren und später in die dann günstigere GKV umsteigen. Aus diesem Grund ist ein Wechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich:

Personenkreis	Voraussetzungen
Angestellte bis 55 Jahre	unter die Versicherungspflichtgrenze (2020: 62.550 Euro/Jahr) gesunkenes Einkommen Arbeitslosigkeit (Bezug von Arbeitslosengeld I) Arbeiten in einem EU-Land mit Krankenversicherungspflicht
Selbstständige bis 55 Jahre	Aufgabe der Selbstständigkeit als Hauptberuf und arbeiten als Angestellter mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze Aufgabe der Selbstständigkeit bei einem Gesamteinkommen von maximal 455 Euro /Monat (Wechsel in die Familienversicherung von Ehe- oder eingetragenem Lebenspartner)
Personen über 55 Jahre	Wechsel in die Familienversicherung von Ehe- oder eingetragenem Lebenspartner eigenes Einkommen beträgt maximal 455,00 Euro/Monat Einkommen als Minijobber beträgt maximal 450 Euro/Monat
Schwerbehinderte	Grad der Schwerbehinderung liegt bei mindestens 50 Prozent

Die genannten Voraussetzungen sind allgemeiner Art. Nicht immer treffen sie auf jeden Einzelfall zu. Das heißt: Vor einem Wechsel von der PKV in die GKV sollte die individuelle Situation genau geprüft werden. Die Möglichkeit der Aufnahme bzw. Rückkehr in die GKV richtet sich ausschließlich nach den geltenden Gesetzesvorschriften. Die gesetzlichen Krankenkassen haben keine Möglichkeit, die Mitgliedschaft willkürlich abzulehnen.

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