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Wenn es mir darauf ankommt, alles im Griff zu haben.
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Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Absicherung vor Verlust der Arbeitskraft

Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung hilft mit einer Rente, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen kaum oder gar nicht mehr arbeiten können. Wer sich dann allein auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente verlässt, muss mit gravierenden Einkommensverlusten rechnen. Daher ist es sinnvoll, sich zusätzlich mit der HDI Erwerbsunfähigkeitsversicherung  EGO Basic für den Verlust der Arbeitskraft abzusichern.


Was ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und wann haben Sie Anspruch darauf?

Kann ein Arbeitnehmer aus psychischen oder physischen Gründen seinen Lebensunterhalt nicht weiter bestreiten, gilt er als erwerbsunfähig. Lässt sich das durch medizinische oder berufliche Rehabilitation nicht ändern, dann zahlt der Staat gesetzlich-Rentenversicherten eine Erwerbsminderungsrente.

In vollem Umfang wird sie nur gewährt, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Ist Ihnen eine Arbeit zwischen drei und sechs Stunden täglich zuzumuten, bekommen Sie nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Wie hoch sie ausfällt, hängt von Ihrem bisherigen Einkommen und den daraus erworbenen Rentenansprüchen ab. Doch sogar im Höchstfall erhalten Sie kaum mehr als 30 Prozent Ihres vorherigen Gehalts. 2017 erhielt ein neuer Erwerbsminderungsrentner durchschnittlich 764 Euro.


Ist eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Im Leben kommt es oft anders als geplant. Deshalb ist der Schutz des Einkommens wichtig. Vor allem dann, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können. In dieser Situation haben Sie gegebenenfalls Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch wie gesagt: Sie ist deutlich niedriger als Ihr letztes Netto-Einkommen und wird Ihnen nur nach einem strengen Prüfverfahren ausgezahlt. Anspruch auf den Versicherungsschutz haben Sie erst nach fünf Jahren Arbeitstätigkeit.

Wer nicht oder nur noch eingeschränkt arbeiten kann, muss trotz staatlicher Rente mit hohen Einkommensverlusten rechnen. Gegen dieses finanzielle Risiko bietet Ihnen die Erwerbsunfähigkeitsversicherung Schutz.

Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung der HDI sind – anders als bei vielen Invaliditätsabsicherungen – sogar psychische Erkrankungen mitversichert. Die machen inzwischen mit etwa 43 Prozent die größte Gruppe aller Krankheiten aus: Sie haben sogar Herz-Kreislauf- sowie Skelett-Muskel-Bindegewebserkrankungen (z.B. Rückenprobleme) überholt, die vor 30 Jahren noch führend waren (Quelle: Deutsche Rentenversicherung,2017). Auch aus diesem Gesichtspunkt ist eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung also durchaus sinnvoll.


Für wen eignet sich die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) bietet einen guten Basisschutz für Menschen, die sich keine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) leisten können oder wollen. Sie deckt zwar weniger Risiken ab, ist aber kostengünstiger. Sie ist für überwiegend körperlich Tätige geeignet, wie zum Beispiel Handwerker, Pflegepersonal oder Menschen in besonders risikoreichen Berufen wie Gleisarbeiter. Aber auch Schülerkönnen von einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung profitieren.

Sollten Sie eine lange Krankheitsgeschichte hinter sich haben oder an bestimmten Vorerkrankungen leiden, ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ebenfalls eine gute Möglichkeit, das eigene Einkommen abzusichern. Denn für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel eine detaillierte Gesundheitsprüfung Voraussetzung. Beim Antrag für eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung gibt es zwar auch Gesundheitsfragen. Im Vergleich zu einer BU fallen diese aber kürzer aus.


Unter welchen Voraussetzungen wird die private Erwerbsminderungsrente gezahlt?

Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn die versicherte Person keine sechs Monate am Stück für mindestens drei Stunden irgendeiner Arbeit nachgehen kann. Ein Beispiel: Können Sie wegen einer Krankheit beispielsweise nicht mehr als Pfleger, aber noch sitzend im Büro des Altenheims arbeiten, bekommen Sie keine finanzielle Unterstützung aus der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Bei der staatlichen Erwerbsminderungsrente ist das genauso, allerdings sind die Auflagen noch höher und die Renten in der Regel niedriger.

Die Art, die Schwere und das Ausmaß der Krankheit, die zur Erwerbsunfähigkeit führen, müssen ärztlich nachgewiesen werden und allgemein anerkannten medizinischen Erkenntnissen entsprechen. Auch psychische Krankheiten gehören bei HDI zum Versicherungsumfang. Für den Fall von schwerer Krankheit oder Tod kann gegen Aufpreis auch eine zusätzliche Einmalzahlung vereinbart werden.


Wie hoch ist die private Erwerbsunfähigkeitsrente?

Wie hoch Ihre monatliche Rente ausfällt, haben Sie bei der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung von HDI selbst in der Hand. Anders als bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente können Sie die monatliche Leistung so festlegen, dass Sie Ihren gewohnten Lebensstandard halten können.

Um die private Erwerbsunfähigkeitsrente nach Vertragsabschluss nochmals zu erhöhen, besteht die Möglichkeit der  Nachversicherungsgarantie. Damit können Sie Ihre Rente anpassen ohne erneute Fragen zur Gesundheit zu beantworten, sollten sich in Ihrem Leben etwas ändern – zum Beispiel: Geburt eines Kindes, Meisterprüfung, Hausbau.  

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Wie lange wird die private Erwerbsunfähigkeitsrente gezahlt?

Die Laufzeit der Erwerbsunfähigkeitsversicherung bestimmen Sie. Damit keine Versorgungslücke entsteht, ist es sinnvoll, den Versicherungszeitraum bis zum erwarteten Renteneintrittsalter zu vereinbaren. Im Leistungsfall zahlt HDI Ihnen die Rente rückwirkend vom ersten Tag der Erwerbsunfähigkeit bis (je nach Versicherungsdauer) zu dem Tag, an dem Sie in Rente gehen würden. Dies geschieht unabhängig davon, ob und in welcher Höhe Sie staatliche Leistungen erhalten.

Werden Sie erwerbsunfähig, ist es von entscheidender Bedeutung, dass der Versicherer Ihre Rente auch tatsächlich auszahlen kann. Daher ist es sehr wichtig, einen finanziell gut aufgestellten Anbieter zu wählen, den es auch in vielen Jahren noch geben wird. HDI verfügt über die Kompetenz und Erfahrung aus über 100 Jahren und gewährleistet mit ausgewiesener Finanzkraft eine weitreichende Deckung.


Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Die monatlichen Aufwendungen für Ihre Erwerbsunfähigkeitsversicherung bestimmen Sie selbst. Generell gilt: Je jünger und gesünder Sie zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses sind, desto niedriger ist der Beitrag. Zudem hängen die Kosten von Ihrem ausgeübten Beruf und der Dauer der Versicherungsleistung ab, also bis zu welchem Alter die Rente gezahlt werden soll.

Um die zu erwartende Inflation auszugleichen, können Sie auch eine Dynamisierung der Beiträge vereinbaren. Dadurch steigen die Beiträge jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz und im Ergebnis natürlich auch die Höhe der Rente.


Weitere Fragen und Antworten zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass Sie aufgrund einer geistigen oder körperlichen Beeinträchtigung nicht mehr oder nur stark eingeschränkt am Berufsleben teilnehmen können.

Die Gesundheitsprüfung ist bei weitem nicht so ausführlich wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, aber eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Auch hier sind Angaben zu Vorerkrankungen zu beantworten. Dies dient dazu, die Versicherungsprämie dauerhaft stabil zu halten.

Wenn Sie Ihre Arbeitskraft verloren haben, stehen Sie an einem Wendepunkt Ihres Lebens. Deshalb darf der Leistungsantrag für Sie nicht zum „Hindernislauf“ werden. HDI nimmt direkten telefonischen Kontakt zu Ihnen auf, nachdem der Leistungsfall gemeldet wurde. Wir informieren Sie, welche Unterlagen und Informationen notwendig sind, um den Leistungsantrag zu prüfen. Wichtige Daten nehmen wir im Gespräch gemeinsam auf. Wir helfen Ihnen schnell und unkompliziert, die Leistungen zu bekommen, die Ihnen zustehen. Zusätzlich steht Ihnen bei HDI eine Servicehotline zur Verfügung, die Sie z.B. bei der Terminvereinbarung mit Ärzten beziehungsweise der Vermittlung von Spezialisten unterstützt oder über Reha-Möglichkeiten informiert.

Ja, das geht. Sie können EGO Basic in der betrieblichen Altersversorgung abschließen. Der Arbeitgeber kann sich darüber hinaus ganz oder teilweise an der Finanzierung Ihrer Erwerbsunfähigkeitsversicherung beteiligen.

Sie können jährlich einen bestimmten Betrag Ihres Gehaltes für Ihren Einkommensschutz aufwenden und erhalten eine günstige Absicherung Ihres Einkommensschutzes durch Steuer- und Sozialversicherungsersparnisse.

Sie können den Vertrag entweder privat mit eigenen Beiträgen fortführen oder auf einen neuen Arbeitgeber übertragen.

Ja, Versicherungen zur Einkommensabsicherung können Sie als Vorsorgeaufwendungen absetzen. Für Angestellte und Beamte liegt der insgesamt abzugsfähige Höchstbetrag bei 1.900 Euro im Jahr, für beruflich Selbstständige bei 2.800 Euro.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann fristgerecht zum Ende einer Versicherungsperiode gekündigt werden. Die Versicherung zahlt den Rückkaufswert der Police aus. Dieser kann in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung jedoch sehr gering ausfallen. Lassen Sie vor einem solchen Schritt auf jeden Fall beraten.


Sehr gute Bewertungen durch unabhängige Experten

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Franke und Bornberg zeichnet die hervorragenden Leistungen der Selbstständigen Erwerbsunfähigkeitsversicherung EGO Basic mit der hervorragenden Wertung SEHR GUT "FFF" aus (Stand 02/2019)


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