Sie ist wichtig für alle Biker: Die Motorradversicherung. Welche Kosten dabei anfallen und welche Leistungen für wen wichtig sind, erklären wir Ihnen hier. So macht es zum Beispiel einen Unterschied, ob Sie nur eine Haftpflichtversicherung oder auch Vollkasko oder Teilkasko wählen. Und auch die Schadenfreiheitsklasse, die Art des Zweirads und die Regionalklasse spielen eine Rolle.
Wie für Autofahrer gilt auch beim Motorrad: Haftpflicht muss sein. Diese Versicherung springt ein, wenn Sie mit dem Motorrad einen Schaden bei anderen verursachen – seien es Verletzungen durch einen Unfall oder beschädigte Gegenstände oder Fahrzeuge. In solchen Situationen können sehr hohe Kosten entstehen. Damit der Geschädigte sie nicht am Ende selbst tragen muss, ist eine Haftpflichtversicherung für jeden Auto- und Motorradfahrer gesetzlich vorgeschrieben. Ohne Haftpflicht können Sie Ihr Motorrad auch gar nicht erst anmelden. Wer ohne diese Police im Straßenverkehr unterwegs ist, macht sich außerdem strafbar. In der Versicherung müssen mindestens folgende Deckungssummen gegeben sein:
Auch wenn diese Summen zunächst relativ hoch klingen: Sie können bei einem Unfall schnell erreicht und sogar überschritten werden. Wird jemand schwer verletzt, muss ihm möglicherweise eine lebenslange Rente gezahlt werden. Falls die Deckungssumme dafür nicht ausreicht, müssen Sie als Unfallverursacher selbst haften. Deshalb ist eine höhere Deckungssumme empfehlenswert. Bei der HDI Motorradversicherung beträgt die Versicherungssumme deshalb 100 Millionen Euro (15 Millionen Euro je geschädigter Person).
Neben der vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung können Biker ihre Motorradversicherung um einen Kaskoschutz erweitern. Das kann sehr sinnvoll sein, denn die Haftpflichtversicherung zahlt nur für Schäden, die Sie anderen Verkehrsteilnehmern zufügen. Wenn das eigene Motorrad beschädigt wird, muss der Besitzer die Reparatur selbst finanzieren. Teilkasko- und Vollkaskoversicherung bieten jeweils verschiedene Möglichkeiten der Absicherung: Die Teilkaskoversicherung für ein Motorrad übernimmt unter anderem Schäden, die ohne menschliches Verschulden entstanden sind. Das können Unwetterschäden am Fahrzeug, Schäden nach einem Wildunfall oder einem Unfall mit einem anderen Tier sein. Auch bei Diebstahl greift die Teilkasko .
Die Mehrkosten für eine Motorradversicherung mit Teilkaskoschutz sind gegenüber einer reinen Haftpflichtversicherung überschaubar. Sie rechnet sich daher für die meisten Motorradbesitzer.
Eine Vollkaskoversicherung schützt noch umfassender: Sie leistet auch bei Vandalismus und bei Schäden nach einem selbst verschuldeten Unfall. Dieser Rundumschutz ist vor allem für neue und besonders teure Motorräder empfehlenswert. Die Kosten für diese Motorradversicherung sind deutlich höher als für Haftpflicht und Teilkasko. Dafür ist das Fahrzeug aber auch besonders gut abgesichert.
Die Tabelle gibt einen Überblick über die Unterschiede zwischen den Versicherungsarten:
| Schäden bei Dritten | | | |
| Brand und Explosionen | | | |
| Schäden durch Naturgewalten | | | |
| Schäden nach Wild- / Tierunfall | | | |
| Schäden durch Tierbiss | | | |
| Diebstahl | | | |
| Vandalismusschäden | | | |
| Unfallschäden am eigenen Motorrad (bei Selbstverschulden) | | | |
Weil kein Biker wie der andere ist, gibt es bei HDI keine Motorradversicherung „von der Stange“. Die HDI Motorradversicherung bietet verschiedene optionale Zusatzbausteine. Damit können Sie Ihren Versicherungsschutz an Ihre individuellen Bedürfnisse anpassen:
Wenn Sie lange unfallfrei fahren, wird das durch niedrigere Prämien belohnt. Mit jedem Jahr ohne Unfall erreichen Sie eine höhere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Je höher diese Klasse ist, desto geringer wird Ihr Beitrag. Dagegen werden Sie zurückgestuft, wenn Sie Schäden melden. Die Schadenfreiheitsklasse entspricht der Anzahl der Jahre, die Sie schadenfrei gefahren sind. Sie ist mit einem bestimmten Rabatt verbunden. Wie der genau aussieht, legen die Versicherungsgesellschaften individuell fest. Dabei besteht ein Unterschied zwischen Haftpflicht- und Kaskoversicherung.
Zum Beispiel zahlen Sie bei HDI mit SF-Klasse 10 nur noch 23 Prozent des Versicherungsbeitrags in der Motorrad-Haftpflicht. In der Kaskoversicherung sind es in dieser SF-Klasse 31 Prozent des Beitrags.
In verschiedenen Regionen ist das Risiko eines Schadens jeweils unterschiedlich hoch. Wie für Pkw werden deshalb auch für Motorräder verschiedene Regionalklassen ermittelt. Sie haben Einfluss auf die Höhe des Versicherungsbeitrags. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) legt die Klassen für Motorräder jährlich fest. Sie unterscheiden sich von denen für Pkw. Die Versicherer müssen sich allerdings nicht zwingend an die Einteilung des GDV halten. Grundlage für die Regionalklassen in der Haftpflichtversicherung sind vor allem die Anzahl und die Schwere der Unfälle im Zulassungsbezirk. Die allgemeinen Straßenverhältnisse können hier ebenfalls eine Rolle spielen.
Bei den Regionalklassen in der Kaskoversicherung werden unter anderem auch die Häufigkeit von Sturmschäden und die Anzahl der Motorraddiebstähle im Zulassungsbezirk berücksichtigt. Das heißt: Wer umzieht, zahlt am neuen Wohnort möglicherweise niedrigere oder höhere Prämie für die Motorradversicherung. Mit einem höheren Beitrag müssen Sie üblicherweise rechnen, wenn Sie vom Land in eine Großstadt ziehen. Denn aufgrund des dichteren Verkehrs passieren in Städten deutlich mehr Unfälle als auf dem Land. Deshalb gilt für dort zugelassene Fahrzeuge eine vergleichsweise hohe und damit kostspieligere Regionalklasse . Ein Umzug aufs Land hingegen sorgt häufig für geringere Kosten bei der Motorradversicherung.
Viele Motorradfahrer entscheiden sich für ein Saisonkennzeichen. Denn bei ihnen bleibt die Maschine bei Eis und Schnee ohnehin in der Garage. Auf dem Kennzeichen sind die Monate vermerkt, in denen Sie mit dem Motorrad unterwegs sein dürfen. Außerhalb dieses Zeitraums müssen Sie auf das Fahren verzichten – spontane Touren sind also nicht möglich. Außerdem darf das Fahrzeug außerhalb der Saison nicht auf öffentlichen Straßen und Plätzen stehen. Lassen Sie beispielsweise Ihr Motorrad außerhalb des Zulassungszeitraums am Straßenrand geparkt überwintern, kann dies ein Bußgeld in Höhe von 40 Euro nach sich ziehen.
Der Vorteil: Sie zahlen nur für die Monate Kfz-Steuer und Versicherungsbeiträge, in denen Sie das Motorrad fahren dürfen. Dennoch genießt Ihr Motorrad in der restlichen Zeit Versicherungsschutz: die sogenannte Ruheversicherung. Wird Ihr Motorrad zum Beispiel außerhalb der Saison gestohlen oder infolge eines Sturms beschädigt, greift der Kaskoschutz dennoch und kommt für den Schaden auf. Wichtig dabei: Die Ruheversicherung gilt nur, wenn Sie das Fahrzeug außerhalb der Saison in einer Garage oder auf einem umfriedeten (also einem eingezäunten) Platz abstellen – und nicht im öffentlichen Raum.
Für welchen Zeitraum Ihr Saisonkennzeichen gelten soll, können Sie selbst bestimmen. Voraussetzung ist allerdings eine Mindestdauer von zwei aufeinanderfolgenden Monaten. Der längste Zulassungszeitraum für ein Saisonkennzeichen sind elf Monate. Einen Schadenfreiheitsrabatt (SFR) gibt es auch bei kleineren Saisonzeiträumen. Das wichtige ist, dass der Vertrag mindestens sechs Monate läuft, damit der Schadenfreiheitsrabatt (SFR) im Folgejahr gestuft wird. Ist die Laufzeit des Vertrages kleiner als sechs Monate bzw. 180 Tage erfolgt keine SFR-Stufung.
Es gibt verschiedene Vertragsbedingungen, die zu höheren oder geringeren Beiträgen in der Motorradversicherung führen. Dazu gehören:
