Coronavirus: Aktuelle Hinweise von HDI

Die Sach- und Betriebsunterbrechungs-Versicherungen dienen der Absicherung des Eigentums und Ertragsausfällen.

Sie kommt allerdings nur zum Tragen, wenn es sich um einen Sachschaden, wie zum Beispiel der Ertragsausfall durch einen Brand, handelt. Eine Epidemie zählt jedoch nicht als Sachschaden und ist demnach nicht über diese Versicherung abgedeckt.

Diese Versicherung bietet einen weitreichenden Versicherungsschutz für den Transport von Waren und deckt Verlust und Beschädigungen der Güter als Folge einer versicherten Gefahr während der versicherten Transporte. Unter bestimmten Voraussetzungen beinhaltet dies auch Vermögensschäden und andere Kosten.

Im Einzelfall ist zu prüfen, ob eine Kausalität zum COVID-19 besteht und ein entstandener Schaden tatsächlich gedeckt ist.

Eine Leistung im Rahmen der Gruppen-Unfallversicherung basierend auf einer Infektion mit COVID-19 ist i. d. R. nicht zu erwarten. Infektionen sind grundsätzlich nur unter bestimmten Voraussetzungen mitversichert.

Bisher sind aus den Krankheitsverläufen der mit COVID-19 infizierten Personen allerdings keine dauerhaften Gesundheits-schäden nachgewiesen, welche Voraussetzung für die Invaliditäts-leistung im Rahmen der Gruppen-Unfallversicherung ist. Bei den bisher eingetretenen Todesfällen durch eine COVID-19 Infektion spielten oft Vorerkrankungen sowie die Mitwirkung des allgemeinen Gesundheitszustandes der erkrankten Personen eine entscheidende Rolle. Diese Mitwirkung kann in der Unfallver-sicherung zu einer Reduzierung oder Verlust des Leistungs-anspruches führen.

Hinweis: Haben sich Ihre Mitarbeiter mit COVID-19 angesteckt, werden die Behandlungskosten von deren Krankenversicherung sowie in einigen Fällen auch von der betrieblichen Krankenversicherung übernommen.

Wichtig: Arbeitgeber unterliegen der sogenannten Fürsorgepflicht. Danach müssen Arbeitgeber ihre Mitarbeiter über Sicherheits- und Gesundheitsrisiken aufklären und auch auf Dienstreisen deren Sicherheit gewährleisten. HDI Corporate Travel unterstützt Unternehmen bei der Einhaltung ihrer Fürsorgepflicht vollumfänglich und schützt Mitarbeiter bei Auslandsaufenthalten.

Ein Haftpflichtfall im Zusammenhang mit COVID-19 liegt vor, wenn der Versicherungsnehmer von einem Dritten auf Zahlung von Schadenersatz in Anspruch genommen wird. Dann ist zunächst zu prüfen, ob der Versicherungsnehmer gegenüber dem Dritten überhaupt haftet.

Mit Blick auf Personenschäden muss eine widerrechtliche Handlung des Versicherungsnehmers zur Ansteckung geführt haben – ein Krankheitsverdacht allein reicht noch nicht aus, um einen Personenschaden anzunehmen. Bei einer natürlichen Person als Versicherungsnehmer musste sie also zumindest wissen, dass sie ansteckend ist. Weiter muss seine Handlung kausal zur Erkrankung des Anspruchstellers geführt haben. Denkbar sind Ansprüche, wenn z. B. einschlägige Hygienevorschriften nicht eingehalten wurden und es deshalb zu einer Übertragung der Krankheit gekommen ist.

Sach- und Vermögensschäden sind ebenfalls vorstellbar, aber abhängig von der individuellen Haftungs- und Deckungssituation. Beide Hauptleistungspflichten, berechtigte Ansprüche zu befriedigen und unberechtigte abzuwehren, kommen also zum Tragen.

Der Bund stellt 50 Milliarden Euro Soforthilfen für Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmen bereit. Für den Zeitraum von drei Monaten können diese einmalig Zuschüsse zu den Betriebskosten beantragen.

Voraussetzungen:

• Um die Hilfe in Anspruch zu nehmen, darf Ihr Unternehmen nicht mehr als 10 Mitarbeiter beschäftigen.
• Antragsteller müssen versichern, dass Ihr Unternehmen durch Corona unter einem Liquiditätsengpass leidet.

Vorteil:

• Einmalig 9.000 Euro für Selbstständige und Unternehmen mit bis zu 5 Beschäftigten (Anzahl der Beschäftigten bezieht sich immer auf Vollzeitäquivalente).
• Einmalig 15.000 Euro für Selbstständige und Unternehmen mit bis zu 10 Beschäftigten.
• Keine Rückzahlung erforderlich.

Abwicklung:

• Die Anträge werden von den Bundesländern bearbeitet.
• Welche Behörden in welchem Bundesland zuständig sind, wird noch bekannt gegeben.

Die KfW hat ein Milliarden-Hilfsprogramm auf die Beine gestellt, um mehr Kredite für die deutsche Wirtschaft zu ermöglichen. Selbstständige, Freiberufler und Unternehmen aller Größen können jetzt vereinfacht Kredite für Investitionen und Betriebsmittel beantragen. Die Wahrscheinlichkeit, dass solch ein Kredit bewilligt wird, ist sehr hoch, da die KfW einen Großteil des Risikos übernimmt.

Voraussetzungen:

• Ihr Unternehmen war bis zum 31.12.2019 nicht in finanziellen Schwierigkeiten.

Vorteile:

• Unternehmenskredite in unbegrenztem Volumen verfügbar
• Verzicht auf Risikoprüfung bei Kreditanträgen unter 3 Millionen Euro pro Unternehmen.
• Das Risiko wird zu 80 bis 90 Prozent von der KfW übernommen.

Abwicklung:

• Sie beantragen die Hilfen aus dem KfW-Sonderprogramm bei Ihrer Hausbank.
• Wenn Sie keine Hausbank haben, können Sie sich an jede Geschäftsbank, Genossenschaftsbank oder Sparkasse wenden. Die Kfw zahlt erst in einigen Wochen aus, daher muss ggfs. eine Zwischenfinanzierung über die Bank stattfinden

Zur Verbesserung der Liquidität von Selbstständigen, Freiberuflern und Unternehmen hat der Bund ein Paket an Steuererleichterungen beschlossen.

Voraussetzungen:

• Die Corona-Pandemie hat negative Auswirkungen auf Ihr Unternehmen.

Vorteile:

• Steuerzahlungen für 2020 können zinsfrei gestundet werden.
• Vorauszahlungen der Einkommen- und Körperschaftsteuer können schnell und unkompliziert angepasst werden.
• Die Vollstreckung von überfälligen Steuerschulden wird bis Ende des Jahres ausgesetzt.

Abwicklung:

• Stellen Sie einen Antrag bei Ihrem zuständigen Finanzamt.
• Eine Anleitung zum Ausfüllen des Stundungsantrags finden Sie hier.

Wenn Sie den Betrieb Ihres Unternehmens aufgrund von Corona ganz oder teilweise einstellen müssen, können Sie Kurzarbeitergeld beantragen. Beim Kurzarbeitergeld springt der Staat bei der Zahlung der Mitarbeiterlöhne ein, und zwar für den Teil, um den Sie die Arbeit reduziert haben. Allerdings erhalten die Angestellten lediglich 60 bis 67 Prozent des ausgefallenen Lohnes. Ursprünglich konnten Unternehmer die Leistung für bis zu 12 Monate in Anspruch nehmen. Nun wurde die maximale Bezugsdauer auf 24 Monate erhöht.

Voraussetzungen:

• Es gibt einen beträchtlichen Arbeitsausfall in Ihrer Firma.
• Mindestens 10 Prozent Ihrer Beschäftigten haben einen Arbeitsentgeltausfall von mindestens 10 Prozent.
• Sie können den Arbeitsausfall in dem Monat, für den Sie Kurzarbeitergeld beantragen, nachweisen.
• Sie beschäftigen mindestens einen Mitarbeiter.
• Den Mitarbeitern, für die Sie Kurzarbeitergeld beantragen, wurde nicht gekündigt.

Vorteile:

• Die Bundesagentur für Arbeit übernimmt 60 bis 67 Prozent des Nettoarbeitslohns.
• Sozialversicherungsbeiträge für ausgefallene Arbeitsstunden werden zu 100 Prozent erstattet.

Abwicklung:

• Stellen Sie den Antrag auf Kurzarbeitergeld bei der Agentur für Arbeit an Ihrem Betriebssitz.
• Reichen Sie dazu ein Formular zur Anzeige des Arbeitsausfalls und den Antrag auf Kurzarbeitergeld ein.
• Alternativ können Sie Kurzarbeitergeld online beantragen.

Beiträge zur Sozialversicherung machen einen nennenswerten Anteil von Unternehmensausgaben aus. Damit Arbeitgeber in Zeiten von Corona flüssig bleiben, haben sie die Möglichkeit, Sozialabgaben für den April zu stunden.

Voraussetzungen:

• vorherige Inanspruchnahme anderer Hilfen

Vorteil:

• Sie können die Sozialabgaben für April einen Monat später zahlen.
• Es werden keine Stundungszinsen berechnet.
• Keine Sicherheitsleistung notwendig.

Abwicklung:

• Reichen Sie einen formlosen Antrag bei den Krankenkassen ein, die die Sozialversicherungsbeiträge erheben. Einen Musterantrag finden Sie auf der Seite der Mittelstands- und Wirtschaftsunion.
• Erkundigen Sie sich bei Ihrer Krankenkasse, bis wann der Antrag eingegangen sein muss (Stichtag).

Selbstständige, die finanziell erheblich unter den Auswirkungen der Corona-Krise leiden, können ab sofort Grundsicherung beantragen, ohne sich einer Vermögensprüfung zu unterziehen. Der erleichterte Zugang wird für sechs Monate garantiert. Laut Bund sollen die Gelder schneller als üblich ausgezahlt werden.

Voraussetzungen:

• Das Einkommen Ihrer Bedarfsgemeinschaft liegt unter dem Existenzminimum.
• Abgesehen vom Faktor Vermögen gelten die regulären Voraussetzungen für ALG II.

Vorteile:

• Regelbedarf: Zum Beispiel bis zu 432 Euro monatlich für erwachsene alleinstehende Personen (weitere Beispielrechnungen finden Sie auf der Seite des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales).
• Bedarfe für Unterkunft und Heizung: Übernahme der tatsächlichen Mietkosten.
• Mehrbedarfe für bestimmte Personengruppen (Schwangere, Alleinerziehende, …).
• Keine Rückzahlung erforderlich.

Abwicklung:

• Den Antrag stellen Sie beim zuständigen Jobcenter.
• Welches Jobcenter für Sie zuständig ist, erfahren Sie hier.